Acheter sa première résidence principale nécessite de planifier son financement. Des facilités de financement sont réservées aux primo-accédants. Pour construire votre budget et concrétiser ainsi ce projet de vie essentiel, un prêt bancaire classique peut se combiner avec différents prêts aidés, sous conditions de ressources, comme le PTZ, le PAS, et le PAL. Deux dispositifs complémentaires permettent de devenir propriétaire en douceur : la « location-achat » (le PSLA) et le Bail Réel Solidaire.

Acheter dans le neuf, les postes du budget

Pour planifier le financement de votre futur logement neuf, il convient tout d’abord d’identifier les principaux postes du budget à prévoir. Acheter en Vefa (Vente en état futur d’achèvement) permet de devenir propriétaire progressivement, au fur et à mesure de la construction de votre futur logement. 5 étapes de paiement sont à prévoir. Le versement d’un dépôt de garantie est souvent prévu lors de la signature du contrat de réservation. 35% du prix est ensuite exigible à l’achèvement des fondations, 70% une fois le gros œuvre achevé, 95% à l’achèvement des travaux. Enfin, le solde de 5% est à acquitter lors de la mise à disposition du logement (remise des clés).

Un des avantages dans l’immobilier neuf : les frais de notaires se limitent à 2 ou 3%, contre 7 à 8% dans l’ancien. Ils sont à acquitter à la signature de l’acte définitif. Il s’agit dans un second temps d’identifier les ressources nécessaires pour financer ces postes de budget.

Des prêts aidés pour compléter son budget

Comment convaincre son banquier et obtenir ainsi un crédit immobilier à taux attractif ? Avoir une gestion de compte irréprochable est un premier atout. Mobilisez ensuite votre épargne pour vous constituer un apport. Par exemple, en utilisant votre Plan d’Épargne Logement (PEL), ou en piochant dans votre assurance-vie. Les sommes détenues sur le Plan d’Epargne Entreprise (PEE) et le Plan d’Epargne Retraite (PER), sauf versements obligatoires, peuvent être débloquées pour acheter sa résidence principale. Autre solution pour augmenter votre apport, la donation ou le prêt familial.

Vous pouvez compléter un prêt bancaire classique et un ou plusieurs crédits aidés par l’État, sous conditions de ressources. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ), réservé à l’achat de votre première résidence principale, peut se combiner avec un Prêt Accession d’Action Logement et avec un Prêt d’Accession Sociale (PAS). Mobilisable dans le cadre de l’entreprise, le Prêt Accession d’Action Logement permet d’être exonéré de frais de dossier et de garantie. Le PAS permet de bénéficier de taux plafonnés et de frais de dossier plafonnés et de frais d’hypothèque et de rémunération du notaire réduits. Le Prêt Conventionné, sans conditions de ressources, se combine également au PTZ avec un taux plafonné.

Il existe en outre des prêts municipaux sous forme d’abondement au PTZ. Et votre ANIL départemental peut vous renseigner sur les aides des collectivités locales. Enfin, caisses d’allocations familiales et de retraite peuvent vous apporter également un autre coup de pouce pour boucler votre budget.

Deux dispositifs pour devenir propriétaire en douceur

Deux dispositifs d’aide à l’accession, également sous conditions de ressources, se combinent avec le PTZ. Le Prêt Social Location-Accession (PSLA) permet d’exercer une option d’achat à un prix plafonné à l’issue de six mois de location minimum. Le Bail Réel Solidaire (BRS) permet d’économiser jusqu’à 40% du prix du bien en louant le terrain à un OFS. Il ouvre droit à un taux de TVA de 5,5%, ainsi qu’à un abattement de 30% sur la taxe foncière dans certaines communes.

Les points clefs à retenir :

• L’achat sur plan permet de devenir propriétaire en 5 étapes, avec des frais de notaires réduits.
• Combiner un prêt bancaire classique avec des prêts aidés et des aides à l’accession est une bonne solution pour construire son budget d’acquisition.
• Deux dispositifs d’aide à l’accession peuvent également se combiner avec le Prêt à Taux Zéro (PTZ).