Posséder un apport au moment d’acheter un bien immobilier est un atout à faire valoir pour bénéficier d’un taux réduit. C’est le signe, pour le banquier, qu’un acquéreur est capable d’épargner. Mais avec des taux très bas, et les nombreux frais annexes qu’il faudra gérer après l’achat du bien, il est préférable de conserver autant que faire se peut, son épargne personnelle et d’acheter son bien à crédit.

Un climat favorable à l’emprunt

Des taux bas, mais jusqu’à quand ? Avec l’actualité internationale et l’inflation galopante, les taux de crédit immobilier amorcent une remontée qui devrait durer dans le temps. À ce jour, ils demeurent encore très bas, ce qui favorise les acheteurs en capacité d’emprunter. Selon les dernières données de l’Observatoire Crédit Logement CSA, les taux de crédits immobiliers sont en moyenne, toutes durées confondues, hors frais d’assurances, à 1,27% en avril 2022.

Le besoin d’obtenir un apport est de plus en plus important, ne serait-ce que pour financer les frais de notaire (entre 2 et 3% du prix du bien dans le neuf), le déménagement et l’aménagement intérieur du bien, ou encore les frais annexes liés à l’emprunt bancaire (frais de dossier, cautionnement du prêt, frais de courtage éventuels…). Dans l’idéal, emprunter avec au moins un apport personnel qui équivaut à 10% du prix du bien est un atout majeur pour réussir son projet immobilier.

L’apport, un atout pas toujours nécessaire

Pour les emprunteurs qui disposent de peu ou pas d’apport personnel, il existe quelques solutions pour emprunter malgré tout. Pour l’achat d’une résidence principale, les emprunteurs ne doivent pas hésiter à faire jouer la concurrence en adressant leur dossier à plusieurs banques, soit par leur propre moyen, soit en passant par un courtier.

Souscrire à quelques assurances (habitation, auto…) de la banque prêteuse peut également permettre de négocier un prêt bancaire dans de meilleures conditions, tout comme en domiciliant l’ensemble de ses revenus dans la banque prêteuse.

Enfin, les acquéreurs peuvent se tourner vers des dispositifs nationaux comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ) qui servira alors d’apport. Ce dernier peut financer en zone tendue jusqu’à 40% du coût total de l’opération à financer, à condition de répondre aux critères d’éligibilité. Les particuliers ont tout intérêt à consulter l’agence départementale d’information sur le logement de son territoire afin de savoir s’il existe des aides locales permettant de se constituer un apport en vue d’acheter un logement neuf.

Les points clefs à retenir :

• Les taux de crédit immobilier sont toujours bas et devraient le rester.
• Mettre un peu d’argent de côté pour les travaux et les impôts locaux est essentiel au moment d’acheter.
• Pour se constituer un apport, les prêts aidés comme le PTZ sont des solutions intéressantes.