Vous avez décidé de troquer votre casquette de locataire contre celle de propriétaire ? Pour réussir ce premier achat, vous devez bien vous préparer. Après avoir défini votre projet, vous devez évaluer votre apport personnel et votre capacité d’emprunt. Pensez à tenir compte des frais annexes et à recenser les aides auxquelles vous pouvez prétendre. Et bien sûr, gardez un peu d’économies pour les imprévus. Après, il ne vous restera plus qu’à comparer nos différents programmes immobiliers !
Ci-dessous : 6 conseils clés pour bien financer ce premier achat immobilier
Avant de commencer votre recherche, précisez les contours de votre projet : localisation géographique (commune, proximité des transports et des services…), nombre de pièce, étage, présence d’un balcon ou d’une terrasse…) ou encore orientation. Dans le neuf, vous bénéficiez automatiquement de certains éléments de confort comme une bonne performance énergétique (ce qui va limiter vos charges de chauffage !), un ascenseur et la possibilité d’avoir une place de parking.
Votre apport personnel est constitué des économies que vous allez mobiliser pour votre projet. Il peut s’agir de fonds placés sur un produit d’épargne logement, sur un contrat d’assurance-vie ou encore d’une somme reçue en donation. Vous pouvez débloquer par anticipation votre plan d’épargne entreprise (PEE) ou votre plan d’épargne pour la retraite collectif (Perco) pour l’achat ou la construction d’une résidence principale.
Ayez en tête votre budget avant de vous rendre dans les espaces de vente des promoteurs. On estime que les mensualités de crédits (crédits immobiliers et éventuels crédits à la consommation) ne doivent pas représenter plus du tiers des revenus nets de l’emprunteur. Mais les banques regardent aussi l‘importance de l’apport personnel, de la situation professionnelle (CDI, CDD…) et la bonne tenue des comptes. Evitez les découverts et les incidents de paiement dans les mois précédant votre demande de prêt ! Demandez une simulation écrite à votre banque afin de connaître précisément la somme dont vous disposez.
En plus du prix de la maison ou de l’appartement, vous devrez vous acquitter de frais annexes. Dans le neuf, vous bénéficiez de frais de « frais de notaire » réduits : ils représentent, en moyenne, de 2 à 3 % du prix d’achat (contre 6 à 8 %, en moyenne, dans l’ancien).
N’oubliez pas, non plus, de budgéter les surcoûts liés à la souscription de votre prêt immobilier: l’assurance décès-invalidité (de 0,2 à 0,4 %, en moyenne, du capital emprunté), les frais de garantie (hypothèque ou caution d’un organisme spécialisé ; des simulateurs vous permettent de les évaluer) et les frais de dossier.
A noter
Vous pouvez réduire certains de ces postes : en optant, par exemple, pour une délégation d’assurance et en négociant les frais de dossier.
Sous conditions de ressources, vous bénéficiez d’un certain nombre de « coups de pouce » pour acheter votre résidence principale. Le prêt à taux zéro (PTZ) est le plus connu : il vous permet d’emprunter jusqu’à 138 000 euros sans intérêts. Le prêt d’accession sociale (PAS) et le prêt conventionné (PC, non soumis à condition de ressources) affichent des taux de marché mais peuvent vous ouvrir droit aux aides personnalisées au logement.
S’installer dans un nouveau logement entraîne des frais : déménagement, souscription des différents contrats (eau, électricité, internet…). Même en achetant dans le neuf, vous devez prévoir quelques dépenses de décoration : rideaux, nouveau canapé ou mobilier de jardin si vous avez la chance de disposer d’un espace extérieur. Enfin, n’oubliez pas qu’en étant propriétaire vous serez confrontés à des dépenses inconnues des locataires, comme la taxe foncière.
Les 3 points essentiels à retenir :
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