Avec le durcissement des conditions d’octroi, les candidats ayant un prêt immobilier doivent redoubler de vigilance et d’attention dans la constitution de leur dossier pour qu’il soit accepté. Pourtant, les taux de crédit immobilier demeurent très avantageux. Veiller à sa tenue de comptes, posséder un apport, mettre les banques en concurrence… Quelle stratégie adopter pour profiter des taux bas et obtenir le logement de ses rêves ?
Malgré un léger durcissement des conditions d’octroi des banques, il est toujours possible de profiter des taux bas. En effet, même s’il est possible de les voir légèrement remonter dans les mois à venir, ils demeurent très faibles, autour des 1,07% en moyenne en décembre 2021, toutes durées confondues, hors frais d’assurance, selon l’observatoire Crédit Logement/CSA.
Le plus important aujourd’hui est d’être en CDI, de préférence dans un secteur qui n’est pas touché par la crise sanitaire. Les candidats au prêt bancaire qui n’ont jamais été en chômage partiel partent avec un avantage. Rappelons qu’il est indispensable de présenter une bonne tenue de compte avant de voir son banquier. Il vaut mieux donc éviter les découverts durant les 3 mois qui précèdent le rendez-vous. Liquider l’ensemble de ses crédits, tout particulièrement les crédits à la consommation, et mettre régulièrement de l’argent de côté.
Par exemple, en alimentant un livret d’épargne de façon régulière. Les profils de primo-accédants demeurent très recherchés par les banques, ces derniers ont donc un avantage conséquent. Car si désormais, le taux d’endettement des emprunteurs ne doit pas dépasser les 35% et que la durée du prêt ne peut excéder les 25 ans dans l’ancien et 27 ans dans le neuf, les banques peuvent faire des exceptions dans la limite de 20% de l’ensemble des crédits délivrés, en priorité aux primo-accédants.
Dans la négociation avec la banque, l’emprunteur doit désormais posséder un apport d’au moins 10% du montant de l’opération. Cela démontre qu’il est un bon gestionnaire et est capable de mettre de l’argent de côté. Plus le projet sera préparé et bien présenté, plus il aura de chance d’être accepté. Le futur emprunteur doit démontrer qu’il a travaillé son budget et pris en compte le prix d’achat du bien, mais également l’ensemble des frais annexes propres à l’achat d’un logement comme les impôts fonciers, les charges de copropriété, les frais de notaires ou encore les honoraires du promoteur ou de l’agent immobilier.
Tout est bon pour rassurer la banque mais également pour la séduire en souscrivant, par exemple, à des produits d’assurances distribués par l’établissement prêteur (assurance auto, assurance-vie, assurance habitation…). La banque se rémunère bien plus sur ces produits que sur la distribution de crédit immobilier et pourra consentir à délivrer à l’emprunteur un taux plus avantageux s’il s’assure chez elle.
Autre option, domicilier ses revenus dans la banque qui octroie un prêt. Là encore, il est bien plus intéressant pour l’établissement bancaire d’obtenir un nouveau client sur le long terme. Elle sera ainsi plus encline à faire profiter son nouveau client des taux les plus bas.
Enfin, il peut être utile de faire appel à un courtier en crédit immobilier pour obtenir les taux les plus avantageux. Il mettra, en fonction du dossier de l’emprunteur, les banques les mieux adaptées en concurrence. Ces professionnels sont d’ailleurs de plus en plus plébiscités par les Français, comme l’affirme une récente étude publiée en février 2022 par l’IFOP pour Opinion System qui souligne que les sondés attribuent aux courtiers la note de 7,2/10. Pour obtenir un financement, près d’une personne interrogée sur deux (43%) choisit désormais de s’adresser à un courtier.
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