Vous êtes enfin prêt à troquer votre casquette de locataire contre celle de propriétaire ? Le moment est idéal car les taux restent exceptionnellement bas. De plus, posséder sa résidence principale est un élément de sécurité et vous évite de verser un loyer à « fonds perdus ». Toutefois, prenez garde, votre premier achat dans le neuf doit être soigneusement préparé pour éviter les pièges et les déconvenues. En outre, vous avez accès à des aides spécifiques pouvant faciliter le financement de votre projet.
Élément clé d’un premier achat : quelle somme pouvez-vous investir dans votre projet ? Commencez par évaluer votre apport personnel. Combien d’économies avez-vous pu mettre de côté ? Vous pouvez débloquer par anticipation, sans pénalités, votre épargne salariale ou votre plan épargne retraite. Gardez toujours un volant d’économies pour faire face aux éventuels « coups durs » : remplacement du lave-linge, réparation de la voiture….
Aujourd’hui, les banques acceptent de vous financer même si vous n’avez pas d’apport personnel ou très peu. En contrepartie il faut faire valoir sa légitimité : gestion impeccable de vos comptes, contrat à durée indéterminée, ancienneté minimale dans l’entreprise…
Pour définir le montant que vous pouvez emprunter, vous pouvez appliquer ce ratio : la somme totale de vos remboursements de crédits (prêt immobilier et éventuels prêts personnels) ne doit pas excéder un tiers (33%) de vos revenus nets mensuels.
Avant de commencer les visites, demandez une simulation financière à votre banque. Vous connaîtrez exactement le budget que vous pouvez consacrer à votre achat. Ne sous-estimez pas les frais annexes à votre projet : déménagement, travaux de rénovation ou de décoration….
Où voulez-vous vivre ? Anticipez l’avenir : privilégiez la proximité des commerces, des écoles mais aussi des transports ou de votre lieu de travail. Maison ou appartement ? Bien souvent, la réponse va dépendre de votre budget et du lieu où vous voulez vivre. Quelle superficie ? Là aussi, projetez-vous. Prévoyez, si possible, une pièce supplémentaire si vous envisagez d’agrandir la famille ou de télétravailler.
Ancien ou neuf ? L’offre de logements anciens est plus abondante que celle de logements neufs.
Mais acheter dans le neuf vous permet d’avoir un appartement confortable performant acoustiquement et économe en énergie. De plus, vous êtes à l’abri des gros travaux pendant, au moins, dix ans. C’est autant d’avantages financiers à prendre en compte avec un budget un peu contraint comme c’est souvent le cas lorsque l’on devient propriétaire
Certains prêts aidés ou réglementés sont uniquement accessibles aux primo-accédants : le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt Action logement, le prêt accession social (PAS), le prêt conventionné (PC) ou encore le prêt social location accession (PSLA). Ces prêts sont généralement soumis à conditions de ressources. Ils affichent des taux souvent attractifs : 1% par exemple, pour le prêt Action logement et, bien sûr, 0% pour le PTZ. Suivant les cas, ils peuvent financer la totalité de votre opération (le PAS, notamment) ou une partie seulement (le PTZ, par exemple).
Vous avez aussi accès à certains dispositifs comme les zones Anru avec une TVA à 5,5 % (au lieu de 20%) ou le bail réel solidaire (BRS). Réservé aux ménages disposant de ressources modestes, le BRS leur permet, en dissociant le logement du terrain sur lequel il est construit, de devenir propriétaire avec une décote pouvant atteindre 40 % par rapport à une acquisition « traditionnelle ».
Les points essentiels à retenir
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